淄博汽车金融市场再度出击
晨报记者 柴刚
2008年，淄博汽车金融市场打破以往的沉寂。
从2007年年底开始，曾经在淄博车贷市场上“受伤”颇深的商业银行，经历了近3年的沉寂后，开始重返汽车金融市场，并且欲热了2008年的淄博汽车金融市场，让淄博车界颇为关注。而随后的2008年1月30日，中国银监会发布了新的《汽车金融公司管理办法》，其中拓宽了包括其车贷经营业务在内的汽车金融公司的融资渠道。
一石再次激起千层浪。
“汽车金融市场动态最直接地反映了车市仍旧持续火爆。”有关业内人士对此认为。那作为商业银行，应如何控制车贷风险以免“重蹈覆辙”？淄博的汽车金融市场又将是一番什么景象？
（1）浴火后重生？
2007年12月，张店新村西路。“汽车贷款中心”的巨大招牌悄然出现在山东张店农村合作银行新村西路支行。
“我们在去年11月份就开始开展这一业务了。”2008年2月，山东张店农村合作银行副行长孙廷刚在接受记者采访时掩饰不住内心激动，近几个月的运行让孙廷刚信心十足。而这距该行停办这一业务已近3年。
重新启动这一业务的不仅是农村合作银行。
2008年1月，孙炜从中国建设银行股份有限公司淄博张店支行会计岗位上升任综合部经理。之后，建设银行重新启动了汽车金融业务。而早在此之前，淄博中行、淄博工行、中国农行、中国交行等银行或已对汽车金融业务做了细分或重新启动。在经过2005年、2006年、2007年近3年的沉寂后，淄博各商业银行开始预热2008年的汽车金融市场。
   “汽车金融业务具有巨大的增长空间。”有关业内人士在接受本报采访时对此介绍，来自中国汽车工业协会的预测数据显示，到2025年，中国汽车金融业仍将有5250亿元的市场容量。目前我国汽车贷款业务在汽车消费市场的渗透率为10％左右，而美国等发达国家的汽车贷款比例则为80％。“对各商业银行来说，这就是商机。”上述人士说。
   “市场空间巨大，在目前各大银行加强了风险监控的前提下，自然而然又吸引了商业银行的注意力。”中国工商银行高新区支行个人金融业务部副主任岳峰认为，国内汽车市场不断发展壮大，老百姓购车需求不断攀升让许多商业银行重返汽车金融市场。中国银行股份有限公司淄博张店支行汽车消费贷款中心副主任朱绪明同样认为，目前，一直被商业银行视为“优质蛋糕”的房贷业务，由于房地产市场产生了较为普遍的投资与炒房行为，而遭到国家严格的宏观调控。与此相反的是，车贷业务纯粹属于消费贷款，并且还具有拉动内需作用，商业银行开始将眼光重新放在了汽车金融市场。
（2）商业银行曾经很受伤
    2002年7月，一消费者在淄博一家银行以贷款方式购买了车辆。让银行意想不到的是，这名消费者在还了几期车贷后就不见了踪影。银行多次寻找无果，无奈之下成了这家银行的不良资产。
    这是当时淄博车贷市场面临风险的一个缩影。
    1999年，国家对各银行个人贷款业务出台了新政策，建设银行、工商银行、中国银行等各大商业银行随后纷纷推出了以房贷、车贷为主要内容的个人贷款业务。几家银行很快成为淄博汽车金融市场的主力。2002年4月，张店农村信用社为方便消费者、客户，也推出了汽车金融业务。“在2002年、2003年两年时间就占有了3亿余元的市场份额。”山东张店农村合作银行副行长孙廷刚介绍，汽车金融市场前景让各家银行充满期待。
    风险随之而来。
   “到了2004年的时候，客户违约率达到了60%，有的银行不良资产高达4%。”中国工商银行淄博高新区支行个人金融业务部副主任岳峰没有回避当时银行的处境。岳峰说，当时各银行车贷业务采取是“履约式”，2000年，银行与汽车经销商合作，汽车经销商承担连带责任担保，但其承担能力不足。各家保险公司开始介入汽车金融市场，保险公司收取一定费用并承担着主要风险，平安保险、太平洋保险、中国财产保险等几家财产保险公司成为各家银行合作的主要对象。此时潜在的金融风险搅乱了淄博的汽车金融市场，让各家银行很受伤。
    在采访中，多名业内人士对此表示，当时银行已经“赔不起了”。由于对车贷申请人审查不严格，在车贷的办理流程中，有的银行过于倚重汽车经销商，甚至从审批到签合同等环节，银行员工都未曾和借款人本人见过面。而保险公司为抢占市场，操作不规范，在当时征信系统缺失条件下，出现了逃债者并呈现了大面积的违约，同时还面临着汽车金融市场“假按揭”的巨大打击，保险公司难以承受如此之重，见此又纷纷逃出了淄博金融市场。
    随后，各家银行转而与专业金融担保公司合作，开展汽车金融业务，此时的银行已无法扭转不良资产以及“假按揭”所带来的沉重负担。不少商业银行开始警醒，自2003年开始，对车贷业务持“紧缩”态度，甚至停办这一业务。
    这意味着，淄博汽车金融市场在经历了几年的疯狂后，进入了沉寂。
（3）汽车金融公司“抢滩”？
就在目前淄博各家银行重返汽车金融市场的时候，中国银监会却发出了“要求严控汽车贷款 ”的通知。
“我们早在1月中旬就已经接到上级银行主管部门的通知，必须认真对待。”淄博一家银行负责人在接受记者采访时坦诚。银监会发出的这份“通知”认为，面对汽车贷款呆坏账和诉讼丛生的局面，银监会发布风险提示通知，要求银行加强车贷的审核和管理，并特别添加了一个审查环节——银行必须实地调查借款人的真实居住地。“这就是提高了银行汽车贷款门槛。”上述人士说。
与之相对的是，1月30日，中国银监会发布了新的《汽车金融公司管理办法》（以下简称“新办法”）。据“新办法”规定，汽车金融公司增加了包括汽车融资租赁业务等6项新业务，这从一定程度上扩展了汽车金融公司的业务范畴。从而形成汽车金融公司的三大核心业务：零售贷款、批发贷款（特指对经销商的采购车辆贷款，有别于一般公司贷款）、融资租赁。而在此之前，上海通用、一汽大众等汽车集团金融公司在淄博车市推出了无息贷款、零利率等车贷措施，吸引消费者购车，在一定程度上催热着汽车金融公司贷款业务。
汽车金融公司能否与银行一起搅动淄博汽车金融市场？据了解，截至目前，包括上海通用在内已经有9家国内外汽车集团在国内成立了汽车金融公司，其中上海通用、一汽等汽车集团已在淄博车市布局。
“对淄博银行汽车金融市场影响不大。”朱绪明说，消费者购车贷款选择主要还是银行，上述政策仅限于几家大的汽车汽团，对淄博消费者而言影响不大。
这一观点得到了多家银行人士的认可。山东张店农村合作银行新村西路支行信贷员荆磊告诉记者，汽车金融公司虽然有其办理手续简单等优势，但利率高、市场份额有限，带有很大的局限性。银行车贷门槛虽高，但仍吸引着公务员、事业单位以及电力等垄断行业的主要汽车消费人群。“在一段时间内，不会与银行产生竞争的局面。”荆磊表示。
淄博车界对此表现出了同样的冷静。一不愿透露姓名的汽车经销商告诉记者，“新办法”目前没有对汽车经销商产生太大影响，毕竟汽车金融公司的影响范围有限，而且也受银行银根紧缩等政策影响。上述汽车经销商说，从目前来看，即使有影响也仅是加剧汽车集团之间的竞争。
（4）金融风险如何控制？
汽车金融风险并非不可控制。
　　银行虽然再次紧缩银根，却没有影响到淄博各家银行“回头”发展车贷业务的热情，有一个重要原因就是银行已经认识到其风险并非不能控制。有些银行在风险的控制、处置和化解等环节制定了完善的制度。
   “汽车金融市场特别是农村市场空间非常大，不放贷没法挣钱，放贷就会有风险。”一家银行负责人这样描述银行对汽车金融市场的处境。中国工商银行高新区支行一负责人向记者介绍，该行因此从一开始就制定了平衡的贷款审核原则。在贷款调查审批环节，对客户的信用指标进行了细分，并通过贷款预审批系统进行客观的综合分析；并加强了贷后管理，针对不同的客户，通过电话、短信、上门、等不同手段进行还款提醒、催收。“现在银行回访频率会经常让消费者头疼。”岳峰笑着介绍。
　　“关键是个人征信系统的完善。”岳峰告诉记者，2006年1月，由央行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息基础数据库正式运行，商业银行可以联网查询客户信用情况，个人的“赖账”等不良借贷记录不但无处遁形，而且将伴随自己相当长时间。征信系统逐渐开始在车贷业务中发挥作用。而此次银监会发布的风险提示通知中还要求，“银行的空白汽车贷款合同必须由银行控制，严禁由经销商掌握。在发放汽车贷款时，银行必须与借款人本人面签合同，由借款人本人填写合同约定的贷款金额、还款金额等重要事项，不准由经销商代替。借款人的还款账户要由其本人持有效证件开立，避免经销商直接控制贷款，甚至挪作他用。”
    中国银行股份有限公司淄博张店支行汽车消费贷款中心副主任朱绪明向记者介绍，目前银行个人贷款购车主要“直客式”，银行工作人员与汽车贷款申请者直接接触，银行联合担保公司实地详细地对申请者进行考察。而对汽车经销商“准入制”也更为严格。

呵呵。可惜暂时俺还不想买。得等结婚以后再说。不想被人说啥